Am trecut in revista cele mai avantajoase solutii pentru un credit de nevoi personale cu maturitatea de 5 ani.
Cel mai ieftin imprumut in lei are DAE de 13,8%, in euro de 13,3% iar pentru franci elvetieni de 11,1%.
Ati tot auzit ca este indicat sa va imprumutati in moneda in care va incasati veniturile. Daca in cazul unui credit ipotecar solutia e limpede - pana la scadenta Romania va adopta euro -, pentru un imprumut de nevoi personale cu maturitatea de 5 ani lucrurile nu sunt la fel de simple. Am incercat sa ierarhizam imprumuturile in lei, euro si franci elvetieni dupa DAE pentru a va usura alegerea, pornind de la o valoare a imprumuturilor de 20.000 lei (pentru moneda europeana ne-am limitat la 5.000 euro si am examinat solutiile de creditare pentru 10.000 franci elvetieni). Prima observatie este ca la varful celor trei clasamente costurile sunt asemanatoare.
Eliminand promotiile de sarbatori care expirau la sfarsitul lui decembrie si creditele la care banca impunea girant sau garantii reale, am ajuns la concluzia ca cel mai ieftin imprumut in lei are DAE de 13,8%. Pentru euro, am obtinut un DAE de 13,3% iar pentru franci elvetieni cea mai avantajoasa optiune continea un DAE de 11,1%.
In cazul imprumuturilor in valuta va trebui insa sa adaugati un cost suplimentar rezultat din schimbul valutar (daca nu aveti venituri in valuta respectiva), pe care il estimam la 1%. Tragand linie, cea mai avantajoasa solutie este creditul in lei si cel in franci elvetieni (atentie in acest caz si la riscul valutar!).
Desi pare mai ieftin, creditul in franci elvetieni este si cel mai profitabil pentru banci. Asta pentru ca pe pietele intenationale, Libor la 12 luni este de pilda de 2,9% pentru franci elvetieni in timp ce pentru imprumuturile in lei, BUBOR la 12 luni este 8,5%.
Oferte la puricat
Pentru imprumutul in lei, cea mai generoasa s-a dovedit Banca Italo-Romena, cu o AE de 13,8%, urmata de ING Bank (15,45%) si ATE Bank (15,75%). Rata lunara oscileaza intre 430 lei (Italo-Romena ) si 490 lei (ATE Bank). Suma totala rambursata pana la scadenta este cuprinsa intre 27.000-27.900 lei.
Cel mai mare grad de indatorare acceptat (60%) il regasim la ING, in timp ce la Italo-Romena este de 50%. Rambursarea anticipata se penalizeaza cu 3% la ING si cu 2% in celelalte doua cazuri.
Pentru debitorii in euro, tot Italo-Romena este cea mai buna solutie (DAE de 13,35%), urmata de Credit Europe Bank (14,15%) si Banca Romaneasca (14,5% -singura care leaga dobanda de un indice, Euribor la 3 luni ±4,97%). Ratele oscileaza intre 101-115 euro/luna, iar suma rambursata in final este cuprinsa intre 6.690-6.920 euro.
Cel mai avantajos comision de rambursare anticipata il regasim la Credit Europe Bank: 0,5% in primii doi ani, 0% ulterior (la Banca Romaneasca acesta este de 4%). In sfarsit, OTP exceleaza la creditele in franci elvetieni (DAE de 11,15%), urmata de Piraeus Bank (14,35%) si Bancpost (15%).
Piraeus este insa singura banca ce leaga dobanda de un indice de referinta (Libor la 3 luni s7,95%), impartind cel mai mic comision de rambursare anticipata cu OTP (2,5%). Rata lunara este cuprinsa intre 202-242 CHF.
